Najlepsze lokaty w listopadzie 2014

Lokaty 3-miesięczne dla nowych klientów banku:

Lokata Happy Idea Bank oprocentowanie 5% ( nie wymaga otwierania konta; pamiętajcie o tym, by przed upływem 3 miesięcy zmienić jej status na nieodnawialną, bo odnawia się na mniej korzystnych warunkach) szczegóły tutaj

Lokaty 2-miesięczne dla nowych klientów banku:

Lokata na start Getin in Online oprocentowanie 4,5 % szczegóły tutaj

——

Możecie też skorzystać z oferty Banku Śląskiego dla nowych klientów. To własnie tam możecie  założyć bezpłatne konto oszczędnościowe z oprocentowaniem 3% (przez pierwsze 4 miesiące, nie jest wymagane posiadanie ROR-u). szczegóły tutaj

 

 

Magia procentu składanego

Procent składany to stosunkowo proste zjawisko matematyczne, które pomaga w bogaceniu się. Generalnie polega to na tym, że im dłużej oszczędzamy tym szybciej rosną nasze zyski. Można to w prosty sposób zastosować do lokat bankowych. Gdy mamy do czynienia z procentem prostym i włożymy kwotę 10 000zł  na  roczną lokatę oprocentowaną 5%, 5 lat z rzędu to w uproszczeniu otrzymamy 5 x 500 zł = 2500 zł. Z kolei gdy te same pieniądze będziemy trzymać na odnawialnej lokacie kwartalnej (z kwartalną kapitalizacją odsetek) to po pięciu latach zarobimy 2820,37 zł. Przy pięcioletnim okresie różnica ta nie jest bardzo duża jednak w miarę upływu czasu przy procencie składanym odsetki zaczynają szybko rosnąć i pewnym momencie przekroczą nawet kapitał początkowy. Procent składany pokazuje nam, że nie warto trzymać pieniędzy w skarpecie a ponadto udowadnia, że warto być cierpliwym i odkładać choćby niewielkie kwoty na lokatach przez dłuższy czas. Generalnie należy też pamiętać, że im częstsza kapitalizacja tym lepiej. Podobny efekt (choć bardziej pracochłonny) można uzyskać otwierając coraz to nowe lokaty. Ma to oczywiście sens wtedy, gdy znajdziemy na rynku lepszą lokatę od obecnej a tą dotychczasową możemy zamknąć bez straty.
W oszczędzaniu z zastosowaniem procentu składanego chodzi o to aby oszczędzać jak najdłużej i nie konsumować zbyt szybko zarobionych odsetek.

procent składany

Powyższy przykład pokazuje nam, że warto pomnażać oszczędności, bo gdybyśmy trzymali je w domu nadal mielibyśmy 10 000 zł a dzięki lokatom odnawialnym po 10 latach można zyskać prawie 6500 zł (z dużym uproszczeniem, gdyż nie braliśmy tu pod uwagę podatku Belki).
lepszym rozwiązaniem jest stałe dodawanie choćby niewielkich kwot do pomnażanych oszczędności. Jeśli skorzystamy z dobrodziejstw procentu składanego i jednocześnie. np co kwartał będziemy dodawać 1000 zł to po kilku latach wyjdą z tego naprawdę przyjemne sumy.

 

Kredyt odnawialny

Kredyt odnawialny, zwany także limitem lub kredytem w koncie to produkt bardzo pożyteczny jednak ciągle mało popularny.  Aby uzyskać taki kredyt trzeba z reguły mieć konto w danym banku, co najmniej trzy miesiące. Na takie konto musi też wpływać wynagrodzenie, gdyż to ono jest jedynym zabezpieczeniem.  Kredyt odnawialny uzyskamy zwykle od ręki.  Jego wysokość to zazwyczaj sześciokrotność miesięcznych wynagrodzeń. Jeśli więc ktoś zarabia 2000 zł to prawdopodobnie otrzyma limit kredytowy 12000 zł. Ważną zaletą tego produktu jest fakt, że płacimy odsetki tylko od wykorzystanej kwoty. Dzięki temu w praktyce taki kredyt okazuje się stosukowo tani. Mamy, więc tutaj do czynienia zasadniczo z dwoma kosztami: prowizja płacona, co roku wraz z odnowieniem limitu na kolejny rok i odsetki jednorazowo, co miesiąc, o ile korzystaliśmy z limitu. Prowizja za udzielenie a później za odnowienie zwykle wynosi 1-2 % kwoty limitu. Niekiedy banki przy udzielaniu limitu rezygnują z pobierania prowizji. Przy kredycie odnawialnym w odróżnieniu od kredytu gotówkowego nie występuję rata miesięczna a jedynie odsetki. Oprocentowanie limitu zwykle jest nieco niższe niż oprocentowanie kredytów gotówkowych. Jeśli więc spotkamy kredyt odnawialny 14% możemy uznać, że jest to dobra oferta. Bank wyznacza nam konkretny dzień w miesiącu, kiedy to pobiera odsetki. Załóżmy, więc, że jest to np. 30-ty dzień miesiąca. Przykładowo 5 kwietnia wypłaciliśmy z konta tyle pieniędzy, że powstało saldo -3000 zł. Do końca miesiąca nic nie wydawaliśmy i nic nie wpłynęło na konto. W tej sytuacji 30 kwietnia bank pobierze sobie odsetki w wysokości 3000 zł *14%/365*26 dni = 29,92 zł.

Warto jeszcze wspomnieć o tym, czym różni się kredyt odnawialny od karty kredytowej? Karta ma ten plus, że występuje tam okres bezodsetkowy zwykle koło 50 dni i wtedy można korzystać z kredytu za darmo. Jednak w jej przypadku jest wymagane minimum spłaty, zwykle 5% czego nie ma w przypadku kredytu odnawialnego.  Mimo wszystko kredyt odnawialny okazuje się wygodniejszym rozwiązaniem dla osób, które mieszkają w małych ośrodkach i miastach, bo jest tam mało miejsc gdzie można płacić kartą. A przy kredycie odnawialnym idziemy do banku albo do bankomatu, wypłacamy pieniądze i wydajemy je dowolnie. To ważne, bo kartą zwykle nie można zapłaci na bazarze, u kierowcy autobusu czy w małym spożywczaku.

Zdolność kredytowa przy kredycie hipotecznym

Pod pojęciem zdolności kredytowej rozumiemy sytuację, kiedy to bank stwierdza, że dana osoba jest w stanie terminowo spłacać raty kredytu. Zdolność kredytowa badana jest bardziej lub mniej skrupulatnie w zależności od rodzaju kredytu. W przypadku dużego kredytu hipotecznego będzie badana bardzo dokładnie. Poniżej kilka czynników, które wpływają na ocenę zdolności kredytowej:

  • wiek, płeć, stan cywilny osoby ubiegającej się o kredyt
  • zawód, rodzaj zatrudnienia, zarobki, rodzaj umowy o pracę
  • wielkość wkładu własnego
  • cena nieruchomości i jej stan
  • historia kredytowa
  • aktualne posiadanie innych zobowiązań.

Wszystkie te czynniki odgrywają ważną rolę przy badaniu zdolności kredytowej najważniejsze jest jednak w jaki sposób i ile dana osoba aktualnie zarabia. Najlepiej widziane są osoby uprawiające wolne zawody i specjaliści. Banki najlepiej patrzą także na umowę o pracę na czas nieokreślony. Ważne jest także jak długo dana osoba pracuje w danym miejscu-im dłużej tym lepiej. Z kolei bardzo trudno jest uzyskać duży kredyt osobom, które prowadzą własną działalność albo pracują tylko i wyłącznie w oparciu o umowy cywilno-prawne.
Jeśli chodzi o duże kredyty hipoteczne to banki obawiają się także udzielać je osobom, które nie są młode. Wiadomo, że taki kredyt spłaca się przez wiele lat i i istnieje ryzyko, że kredytobiorca straci pracę albo przedwcześnie umrze.
Dużą przeszkodą są także niekorzystne zapisy w historii kredytowej. Jeśli ktoś w przeszłości miał duże zaległości w spłatach innych kredytów dla banku może być niewiarygodny.

Czy warto zaciągnąć kredyt mieszkaniowy?

Zakup własnego mieszkania jest marzeniem wielu młodych osób w Polsce. Sytuacja na rynku jest jednak obecnie taka, że mieszkania są bardzo drogie a przeciętne zarobki stosunkowo niskie. W obliczu takich okoliczności niewiele jest osób, które mogą dokonać zakupu mieszkania za gotówkę. Oczywiście można latami odkładać pieniądze ze skromnych pensji, jednak takie oszczędzanie będzie trwało bardzo długo i w efekcie duże mieszkanie dla rodziny może zostać zakupione wtedy, gdy już nie będzie tak potrzebne, bo dzieci za chwilę wyfruną z gniazda. Tak więc najbardziej sensownym rozwiązaniem jest kredyt hipoteczny. Wiele jednak osób bardzo boi się tego kroku. Taki kredyty hipoteczny jest spłacany z reguły przez dwadzieścia a nawet trzydzieści lat. W tym czasie w sytuacji rodziny wiele może się zmienić zarówno na lepsze jak i na gorsze. Ta właśnie ta niepewność, co do przyszłości sprawia, że wiele osób odwleka decyzję o zaciągnięciu kredytu. Boją się oni po prostu, że w pewnym momencie nie będą w stanie regulować swoich zobowiązań. Tymczasem kredyt na mieszkanie to produkt, który ma wiele zalet i może być bardzo pomocny. Ważne jest jednak to, aby umieć trzeźwo ocenić swoją sytuację i swoje możliwości. Nie należy zaciągać przesadnie wysokich kredytów, gdzie miesięczna rata przekracza połowę dochodów gospodarstwa domowego. Aby otrzymać kredyt mieszkaniowy na korzystnych warunkach trzeba mieć dobrą historię w BIK oraz wpłacić odpowiednio wysoki wkład własny. Warto też przed ubieganiem się o kredyt pospłacać swoje inne zobowiązania wliczając w to karty kredytowe. Gdy wkład własny jest wysoki, klient oceniany jest, jako bardziej wiarygodny, dzięki czemu może liczyć na lepsze oprocentowanie. Gdy już kredyt hipoteczny zostanie przydzielony trzeba dbać o terminowe spłacanie rat. Nawet, jeśli wystąpią czasowe problemy finansowe warto działać od razu. Zamiast liczyć na pobłażliwość banku lepiej od razu się tam udać i poprosić o odroczenie raty. Dobrym rozwiązaniem jest także ubezpieczenie siebie od utraty pracy.