Kredyt odnawialny

Kredyt odnawialny, zwany także limitem lub kredytem w koncie to produkt bardzo pożyteczny jednak ciągle mało popularny.  Aby uzyskać taki kredyt trzeba z reguły mieć konto w danym banku, co najmniej trzy miesiące. Na takie konto musi też wpływać wynagrodzenie, gdyż to ono jest jedynym zabezpieczeniem.  Kredyt odnawialny uzyskamy zwykle od ręki.  Jego wysokość to zazwyczaj sześciokrotność miesięcznych wynagrodzeń. Jeśli więc ktoś zarabia 2000 zł to prawdopodobnie otrzyma limit kredytowy 12000 zł. Ważną zaletą tego produktu jest fakt, że płacimy odsetki tylko od wykorzystanej kwoty. Dzięki temu w praktyce taki kredyt okazuje się stosukowo tani. Mamy, więc tutaj do czynienia zasadniczo z dwoma kosztami: prowizja płacona, co roku wraz z odnowieniem limitu na kolejny rok i odsetki jednorazowo, co miesiąc, o ile korzystaliśmy z limitu. Prowizja za udzielenie a później za odnowienie zwykle wynosi 1-2 % kwoty limitu. Niekiedy banki przy udzielaniu limitu rezygnują z pobierania prowizji. Przy kredycie odnawialnym w odróżnieniu od kredytu gotówkowego nie występuję rata miesięczna a jedynie odsetki. Oprocentowanie limitu zwykle jest nieco niższe niż oprocentowanie kredytów gotówkowych. Jeśli więc spotkamy kredyt odnawialny 14% możemy uznać, że jest to dobra oferta. Bank wyznacza nam konkretny dzień w miesiącu, kiedy to pobiera odsetki. Załóżmy, więc, że jest to np. 30-ty dzień miesiąca. Przykładowo 5 kwietnia wypłaciliśmy z konta tyle pieniędzy, że powstało saldo -3000 zł. Do końca miesiąca nic nie wydawaliśmy i nic nie wpłynęło na konto. W tej sytuacji 30 kwietnia bank pobierze sobie odsetki w wysokości 3000 zł *14%/365*26 dni = 29,92 zł.

Warto jeszcze wspomnieć o tym, czym różni się kredyt odnawialny od karty kredytowej? Karta ma ten plus, że występuje tam okres bezodsetkowy zwykle koło 50 dni i wtedy można korzystać z kredytu za darmo. Jednak w jej przypadku jest wymagane minimum spłaty, zwykle 5% czego nie ma w przypadku kredytu odnawialnego.  Mimo wszystko kredyt odnawialny okazuje się wygodniejszym rozwiązaniem dla osób, które mieszkają w małych ośrodkach i miastach, bo jest tam mało miejsc gdzie można płacić kartą. A przy kredycie odnawialnym idziemy do banku albo do bankomatu, wypłacamy pieniądze i wydajemy je dowolnie. To ważne, bo kartą zwykle nie można zapłaci na bazarze, u kierowcy autobusu czy w małym spożywczaku.

Zdolność kredytowa przy kredycie hipotecznym

Pod pojęciem zdolności kredytowej rozumiemy sytuację, kiedy to bank stwierdza, że dana osoba jest w stanie terminowo spłacać raty kredytu. Zdolność kredytowa badana jest bardziej lub mniej skrupulatnie w zależności od rodzaju kredytu. W przypadku dużego kredytu hipotecznego będzie badana bardzo dokładnie. Poniżej kilka czynników, które wpływają na ocenę zdolności kredytowej:

  • wiek, płeć, stan cywilny osoby ubiegającej się o kredyt
  • zawód, rodzaj zatrudnienia, zarobki, rodzaj umowy o pracę
  • wielkość wkładu własnego
  • cena nieruchomości i jej stan
  • historia kredytowa
  • aktualne posiadanie innych zobowiązań.

Wszystkie te czynniki odgrywają ważną rolę przy badaniu zdolności kredytowej najważniejsze jest jednak w jaki sposób i ile dana osoba aktualnie zarabia. Najlepiej widziane są osoby uprawiające wolne zawody i specjaliści. Banki najlepiej patrzą także na umowę o pracę na czas nieokreślony. Ważne jest także jak długo dana osoba pracuje w danym miejscu-im dłużej tym lepiej. Z kolei bardzo trudno jest uzyskać duży kredyt osobom, które prowadzą własną działalność albo pracują tylko i wyłącznie w oparciu o umowy cywilno-prawne.
Jeśli chodzi o duże kredyty hipoteczne to banki obawiają się także udzielać je osobom, które nie są młode. Wiadomo, że taki kredyt spłaca się przez wiele lat i i istnieje ryzyko, że kredytobiorca straci pracę albo przedwcześnie umrze.
Dużą przeszkodą są także niekorzystne zapisy w historii kredytowej. Jeśli ktoś w przeszłości miał duże zaległości w spłatach innych kredytów dla banku może być niewiarygodny.